Защита финансовых интересов кредиторов и застройщиков на рынке ипотеки

Как стало известно, Минэкономразвития подготовило законопроект, ориентированный на усовершенствование механизмов финансовой защиты как кредиторов, так и заемщиков на рынке ипотеки.

В пояснительной записке к документу говорится о том, что данные изменения позволят сократить ставки к 2015 году до 8,6%, в то время как на сегодня они составляют 12%, и по прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), по итогам года составят 12-13%.

Инициаторы проекта считают, что определенные в документе условия страхования рисков позволят передать их значительную часть третьей профессиональной стороне. В частности, документ предполагает возможность страхования ответственности заемщиком, который не является залогодателем, кроме того, предлагается возможность страхования ответственности заемщика по договору займа, а не только кредита. Кроме того, авторы проекта предлагают предоставить право кредитору страховать финансовый риск убытков, которые могут возникнуть при недостаточности средств при реализации залога, или же при меньшей стоимости залогового имущества. Минимальная страховая сумма по ипотеке определена в размере 10% от общей суммы.

По мнению специалистов, данные меры позволят сократить требования банков к размеру первоначального взноса, и при этом не принять на себя дополнительные риски. Таким образом, банки смогут охватить более широкий спектр ипотечного рынка, без увеличения системного риска внутри банковской системы.

Однако, эксперты считают, что причиной недоступности жилья являются вовсе не ипотечные ставки. Главными причинами являются доходы населения и стоимость жилья. По словам Сергея Постнова (вице-президент банка «Петрокоммерц»), если стоимость жилья на высоком уровне, то даже нулевые ставки не помогут. Предлагаемые меры могут расширить возможности банков при секьюритизации ипотечных кредитов, уверен он. Если сейчас в секьюритизацию включаются кредиты с соотношением кредит/залог 80%, то с введением новшества, данное соотношение может достигнуть 90%, если разница в 10% будет застрахована. Однако, он не уверен, что это приведет к сокращению ставок до 8,6%, поскольку такой параметр зависит скорее от инфляции, фондирования и т.д.

Наталья Кулагина (замглавы управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц») согласна, что основной причиной недоступности жилья являются высокие цены. Если закон будет принят, сокращения ставок можно ожидать, но не сразу, однако ставка в 8,6% слишком оптимистичная, поскольку в стоимость кредитов закладывается рисковая составляющая, стоимость привлечения средств и т.д.

Эксперты считают, что при отсутствии существенных макроэкономических потрясений, рынок ипотеки все равно покажет рост, даже при отсутствии сокращения ставок. По мнению Кулагиной, при возможности сокращения ставки до 8,6%, жилье станет на шаг доступнее для граждан и экономики в целом, а у банков повысятся объемы выдач.