Важно ли при ипотеке известное имя банка?
По какому принципу ипотечные клиенты выбирают банк? Ни для кого не секрет, что среди кредиторов существует конкуренция, и после внедрения одним из них успешной программы кредитования остальные довольно быстро подтягиваются. В результате, одновременно на рынке можно найти несколько похожих по условиям предложений от разных банков. И вот тут для потенциального заемщика встает выбор – кому отдать предпочтение? Насколько важно при выборе ипотечной программы имя банка, рассуждает Мария Литинецкая, генеральный директор «Метриум Групп».
При обращении клиента к ипотечному брокеру во время консультации нередко слышишь от человека такой вопрос: «Я ничего не слышал об этом банке. Он надежный?» Вопрос неверный – так и хочется сказать ему в ответ. Потому что надежность и известность банка должны стоять на первом месте при решении – где открыть депозит, но не при выборе ипотечной программы. Ведь в первом случае вы отдаете банку деньги, во втором случае – он вам.
Если свести в одну таблицу различные рейтинги банковских учреждений по объему выдачи ипотечных кредитов, надежности и узнаваемости бренда, то будет видно, что все банки находятся на совершенно разных позициях во всех трех рейтингах (см. таблицу ниже). Исключением является разве что Сбербанк, который занимает в двух из них первое место, и понятно почему. Во-первых, он существует едва ли не со времен Царя Гороха, во-вторых, частично является (пока что) государственным, в-третьих, обладает самой большой филиальной сетью и самое главное, обслуживает ВСЕ категории клиентов ПО ВСЕМ видам банковских услуг. Поэтому не мудрено, что Сбербанк занимает безусловно лидирующие позиции в рейтинге по узнаваемости и объему выдачи ипотечных кредитов, а вот по надежности он далеко не на первом месте, как думают многие, а на пятом, согласно данным журнала «Форбс» по итогам 1 полугодия 2013 года.
С остальными банками ситуация более разбалансированная. Надежность кредитного учреждения определяется по очень большому количеству критериев, причем его активность по выдаче ипотеки иногда может нести в себе дополнительный риск и отрицательно сказываться на позиции в рейтинге. Не будем приводить тут детальный разбор критериев, на которых основываются такие исследования, но отметим, что первые четыре строчки рейтинга надежности занимают дочки иностранных банков - Ситибанк, Нордеа Банк, Эйч-Эс-Би-Си банк, Креди Агриколь КИБ – из которых выдает ипотеку только Нордеа Банк. Следующие шесть мест занимают крупные российские банки, которые, исключая ВТБ, занимаются розничным кредитованием и входят в лидеры по ипотеке.
Узнаваемость же бренда - это совсем из другой области, нежели надежность. Известность банка – это заслуга в большей степени эффективной рекламы, маркетинговой стратегии. Естественно, что активная рекламная кампания по привлечению вкладов, раздачи банковских карт и потребительских кредитов в торговых центрах повышает узнаваемость, но совершенно никак не связана с выгодными условиями выдачи ипотеки. Скорее наоборот – чаще всего такие активные в рекламе своих услуг банки не выдают или предлагают невыгодные условия по данному продукту (например, Альфа-банк, Русский стандарт, Хоум Кредит и Ренесанс кредит).
Анализируя далее наш сводный рейтинг, можно увидеть, что лидерские позиции по выдаче ипотеки с 4 по 15 место занимают банки, которые не являются самыми надежными и узнаваемыми. Во-первых, отдельно ипотечный продукт мало кто рекламирует. Рекламу банков в виде баннеров скорее можно встретить на объектах, которые они аккредитовали. Во-вторых, лидерами по ипотеке являются банки, имеющие большой опыт работы с кредитованием, адекватно оценивающие свои риски и способные предложить своим клиентам интересный продукт, без дополнительных комиссий, повышающих коэффициентов, большого пакета документов и длительных сроков рассмотрения. В-третьих, у этих банков есть источники привлечения недорогих денег на длительный срок или же они имеют возможность рефинансировать выданные кредиты, тем самым получая новые средства к выдаче в короткий срок. Так, ипотечные банки, известные профессиональным участникам на рынке недвижимости, но не известные среди широких масс («Связь-банк», «Возрождение», «Зенит»), клиенты нередко обходят стороной именно по этой причине, что совершенно зря. Например, «Связь-банк» и «Зенит» входят в восьмерку банков, которым Министерство обороны доверило выдачу военной ипотеки и они стали одними из первых, кто выдает ее на первичном рынке жилья. А банк «Возрождение», помимо того что активно кредитует объекты на низкой стадии готовности, обладает широкой корпоративной сетью и является зарплатным банком для многих муниципальных учреждений.
Не стоит забывать, что получение кредита не равно депозиту. Когда клиент отдает деньки в банк с целью сохранить и заработать на процентах, ему действительно важно соблюсти баланс между доходностью по вкладу и надежностью кредитного учреждения. Именно не соблюдение этого баланса и погоня за высокими процентами привели вкладчиков в очереди за получением своих денег от АСВ, а некоторые и вовсе потеряли хранившиеся денежные средства свыше 700 тысяч рублей.
В то время, как при получении кредита, надежность банка вторична, главное - прозрачные условия, приемлемые ставки и удобство погашения. В случае банкротства кредитора, ипотечный долг клиента будет либо продан, либо уступлен другому банку, и его все равно надо будет погашать. При этом оказаться на обслуживании в другом банке клиент может не только из-за банкротства своего кредитора, но и просто потому, что его кредит был рефинансирован, то есть продан другому кредитору. Это абсолютно стандартная и распространенная практика между банками, направленная на высвобождение денежных средств. Таким образом, делать выбор между предложениями банков надо, основываясь на условиях кредитования и комфортности обслуживания, а не исходя из узнаваемости его бренда.
Рейтинг ипотечных банков 1 полугодие 2013* | Рейтинг по надежности 1 квартал 2013** | Рейтинг по узнаваемости и доверию (Ромир, 2011)*** | ||
N | Банк |
Объем выданных ипотечных
кредитов, млн руб.
| ||
1 | Сбербанк | 234 203 | Ситибанк | Сбербанк |
2 | ВТБ 24 | 97 669 | Нордеа Банк | ВТБ/ВТБ24 |
3 | Газпромбанк | 36 032 | Эйч-Эс-Би-Си банк | Альфа-банк |
4 | Дельтакредит | 11 650 | Креди Агриколь КИБ | Банк Русский Стандарт |
5 | Росбанк | 8 434 | Сбербанк | Газпромбанк |
6 | Связь-Банк | 8 338 | Банк ВТБ | ХоумКредит |
7 | Райффайзенбанк | 7 540 | Россельхозбанк | Банк Москвы |
8 | Ханты-Мансийский Банк | 6 160 | ВТБ 24 | Росбанк |
9 | Абсолют Банк | 6 064 | Юникредит Банк | Россельхозбанк |
10 | Банк Санкт-Петербург | 5 875 | Росбанк | Райффайзенбанк |
11 | Уралсиб | 5 769 | Райффайзенбанк | УралСиб |
12 | Возрождение | 5 594 | ИНГ Банк | Ренесанс Кредит |
13 | Банк Москвы | 5 362 | МСП банк | Промсвязьбанк |
14 | Транскапиталбанк | 4 381 | БАНП Париба | МДМ-банк |
15 | Банк Жилфинанс | 4 047 | Газпромбанк | Русфинанс банк |
16 | Юникредит Банк | 4 045 | Транскредитбанк | Бин банк |
17 | Нордеа Банк | 3 980 | ДельтаКредит | МБРР |
18 | Транскредитбанк | 3 851 | Юникредит Банк | |
19 | Запсибкомбанк | 3 600 | Траст банк | |
20 | МКБ | 3 555 | Ситибанк | |
21 | АК Барс | 3 224 | ||
22 | Зенит | 2 952 | ||
23 | Петрокоммерц | 2 904 | ||
24 | Росевробанк | 2 477 | ||
25 | Примсоцбанк | 2 016 |