Альтернатива пожизненной ренты – обратная ипотека
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) планирует выдавать кредит пожилым людям под залог их жилья. В случае смерти заемщика долг должны будут погасить наследники или квартира отойдет кредитору. Гендиректор АИЖК Александр Семеняка пояснил, что т.н. "обратная ипотека" даст возможность пожилым людям получить дополнительные доходы за счет своего жилья. Кредит будет перечисляться определенными порциями каждый месяц, как прибавка к пенсии, - «Долг растет, на него начисляются проценты, а погашается это все один раз - после смерти. Таким образом, человек как бы “проживает” свою квартиру», - говорит он. После смерти заемщика жилье продается для гашения кредита, а остаток достается наследникам. Однако, при желании и возможности наследники могут погасить кредит и сохранить квартиру. Фактически это альтернатива пожизненной ренты, когда пенсионер наследует или продает свое жилье посторонним людям, и последние обязуются пожизненно содержать его, отметил Андрей Языков (гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, АРИЖК - "дочка" АИЖК).
Пилотный проект стартует осенью и будет реализовываться на базе АРИЖК. По итогам власти будут решать, "тиражировать ли обратную ипотеку на всю страну", говорит Семеняка. Правительственная пресс - служба никак это не прокомментировала. Аркадий Дворкович (помощник президента, глава наблюдательного совета агентства) в курсе инициативы менеджмента: «Чтобы запускать такой продукт в России, надо проанализировать все риски, чем мы в ближайшее время и займемся в рамках набсовета АИЖК». АИЖК уже в процессе изучения зарубежного опыта. В январе Языков ездил изучать программу HECM (Home Equity Conversion Mortgage), которая во всем мире признана одной из самых лучших среди подобных. Он сказал, - «Власти США уделяют большое внимание развитию этого продукта. Увеличение доходов пенсионеров позволяет сохранить им привычный уровень потребления после выхода на пенсию, что влияет на экономический оборот». В США этой программой уже воспользовалось 700 тысяч семей. Возраст заемщика в среднем составляет 72,9 года, а размер кредита - 184 тысяч долларов. «Программа развивается силами рыночных кредиторов, однако государство контролирует ценообразование (средняя ставка - 5,7% годовых) и поддерживает этот рынок через механизмы страхования государственного агентства FHA и госгарантий (агентство Ginnie Mae)», - объясняет Языков. Имеется в виду необычная страховка - гарантия выкупа кредита у банка в случае, когда долг достигнет 98% от стоимости жилья. FHA выкупает кредит и заемщик живет под контролем Ginnie Mae до смерти. По мнению Языкова, - «Такой механизм позволяет снять все страхи людей, что кредитор выгонит пенсионера на улицу и продаст его жилье». Лора Файнзилберг (вице - президент "Дельтакредит") согласна с мнением, что "обратная ипотека" на Западе действует уже давно и довольно успешно и дает возможность пожилым людям достойно прожить старость.
«Для России подобная модель была бы интересна, но доверие к ней со стороны людей пока низкое. Человеку психологически будет очень сложно передать кому - то права на наследование квартиры, учитывая многочисленные преступления так называемых черных риэлторов. Поэтому пока стоит осуществить этот проект в тестовом режиме, а «если он окажется положительным, то можно начинать его более широкое внедрение», - говорит вице - президент. Языков твердо уверен, что запуск данной программы вытеснит с рынка черных риелторов и мошеннические схемы пожизненной ренты. «В отличие от договоров пожизненной ренты, исполнение которых практически не контролируется государством, чем пользуются мошенники и черные риэлторы, “обратная ипотека” - это цивилизованная, зарегулированная процедура, в которой государство может осуществлять контроль», - считает он. На сегодня, по данным Росстата, у нас в стране проживает около 30,7 млн. пенсионеров, а размер пенсии в среднем составляет 8 498 рублей.
Ведомости Наталия Биянова
