Ипотечные кредиты становятся доступнее

 
Однако до конца этого года количество банков, которые предлагают клиентам более выгодные условия ипотеки, может значительно увеличиться. В конце июля вступает в силу закон, согласно которому вносятся изменения в законодательство об ипотеке и закрепляет два новых вида страхования на случай дефолта заемщика. Это страхование ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и страхование финансовых рисков кредитора. Первая страховка предназначена для заемщика, а вторая – для банка. 

 
Как считают аналитики, продажа страховки позволит банкам снизить сумму первоначального взноса по ипотечным кредитам. Несмотря на то, что 10-процентный взнос по кредитам – не редкость на ипотечном рынке, клиенты многих банков лишены такой возможности. Так, например, из десяти банков – лидеров ипотечного кредитования минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья сейчас предоставляют лишь пять банков: Сбербанк, ВТБ24, «Дельтакредит», Росбанк и Банк Москвы. Такие банки, как Газпромбанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Абсолют банк предлагают ипотеку с первоначальным взносом от 15%, а «Уралсиб» - от 20%. 

Как комментирует данную ситуацию заместитель начальника департамента розничнцых продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова, в России сейчас очень высока потребность населения в улучшении жилищных условий, однако при этом взять ипотеку на стандартных условиях с первоначальным взносом в 20 – 30% могут позволить себе взять далеко не все, а лишь небольшая часть населения. По мнению руководителя управления комплексного ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование» Владимира Ермакова, снижение первоначального взноса до 10% позволяет значительно увеличить число людей, которые могут позволить себе ипотеку. По его словам, в случае наличия такой страховки банку не потребуется запас в 10 – 20% от стоимости недвижимости для покрытия рисков дефолта и снижения цен на недвижимость. В таком случае эти риски ложатся на страховую компанию.

Как считают эксперты, снижение первоначального взноса со стороны части банков не сможет сделать ипотеку намного доступнее, поскольку, как считает директор дирекции имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов, главная проблема рынка заключается в запредельно высокой процентной ставке по кредиту, которая делает ипотеку бессмысленной для большей части населения. В то время как положительное влияние принятия закона на стоимость кредита банкиры оценивают неоднозначно. 

По словам вице-президента Moody's Ольги Гехт, пока можно найти не так много примеров, где один и тот же продукт может идти как со страхованием ответственности заемщика, так и без него. Там, где такие примеры есть, разница процентных ставок составляет 1—2 процентных пункта. Однако, как отмечает О. Гехт, логично, что, когда риск кредитора уменьшается, это приводит к снижению процентных ставок. 

Зампред правления Нордеа банка Андрей Мальцев считает, что банкиры будут давать скидку на кредиты со страховкой. Однако остается открытым вопрос: будет ли полная стоимость продукта, включая плату за страховку, ниже для клиента или нет. Маржа по ипотечным продуктам небольшая, соответственно, как подчеркивает А. Мальцев, размер скидки будет составлять десятые доли процентного пункта и вряд ли будет превышать 0,25 процентного пункта. 

Впрочем, Юлия Елсукова напоминает, что общая стоимость кредита складывается из всех текущих платежей, в том числе страховых взносов, а значит, появление дополнительной премии в виде премии по страховке от дефолта приводит к увеличению объемов платежей. Тем не менее, однозначно ответить на этот вопрос нельзя, поскольку в модели следует также предусмотреть возможное снижение процентной ставки по кредиту в случае заключения договора страхования. 

По закону это страхование является добровольным, и банкиры пока не спешат его вводить. Директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянц говорит, что страховые компании устанавливают слишком высокие тарифы и сложные процедуры для заемщиков, поскольку сейчас эта услуга неинтересна ни банкам, ни заемщикам. 

По данным АИЖК, средний размер кредита по России составляет 1,7 млн. руб., а по Москве — 3,6 млн. руб. По расчетам Владимира Ермакова, стоимость полиса может составить от 1,5% до 10% размера страховой суммы. При этом страхуется не более 50% стоимости недвижимости. Таким образом, стоимость страховки может составлять 12,7—85 тыс. руб. в регионах и 27—180 тыс. руб. в Москве.