Развитие ипотеки

Несмотря на то, что услуги банков по выдаче жилищной ипотеки дорожают, они все больше пользуются спросом у населения.

По итогам прошлого года, количество выданных кредитов повысилось в два раза (около 500 тысяч на сумму 717 млрд. рублей) и вернулось на докризисный уровень. По мнению экспертов, это обусловлено большими доходами россиян и реализацией отложенного с момента кризиса спроса на жилье. Напомним, что большинство участников рынка прогнозирует, что в ближайшем будущем снижения ипотечных ставок не предвидится, а увеличившиеся доходы населения даже позволили банкам повысить их.

В общей сложности, процентная доля приобретаемого жилья с помощью ипотечного кредитования на сегодняшний день поднялась до 17,6%. Популярность ипотеки все возрастает. За январь и февраль этого года было выдано 15% от общего объема 2011 года, на сумму в размере более 100 млрд. рублей.

Ранее Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал индекс кредитного доверия потребителей, согласно которому россияне проявили большую активность в приобретении жилья, нежели за последние два года.

На сегодня  заемщики не пугаются ни высоких процентных ставок, ни ужесточившихся требований банков. С декабря прошлого года по настоящее время средняя рублевая ставка увеличилась на 0,5п.п. (процентный пункт) до 12% годовых. Некоторые банки, чтобы сгладить рост ставок, отменили комиссию за выдачу кредита, которая составляет от 0,7 до 1,5% от суммы кредита.

По словам Лады Красновой (заместитель гендиректора банка «Московское ипотечное агентство»), - «Изменение уровня ставок на ипотечном рынке напрямую связано с естественными процессами финансового рынка. Банки устанавливают цену кредита, исходя из стоимости привлечения средств. В последние полгода стоимость привлекаемых ресурсов возросла, что отразилось на увеличении ставок большинством банков. Думаю, что в настоящее время рост ставок завершен и до конца года сохранится на текущем уровне».

Кроме того, банки не торопятся сокращать размер первоначального взноса. Если в докризисный период практически все банки предлагали ипотечный кредит без минимального взноса, то на сегодняшний день из 50 крупнейших участников рынка ни у кого нет подобного продукта. Банки сегодня ориентируются на качественного заемщика, который в состоянии оплатить 20% первоначального взноса от общей стоимости, что сокращает риски просроченной задолженности. На сегодня минимальный первоначальный взнос составляет 10%. По мнению специалистов, вряд ли кто из банков в текущем году предложит ипотеку без первоначального взноса.

По мнению участников рынка недвижимости, в настоящее время четко обозначена тенденция снижения средней суммы ипотечного кредитования. По итогам прошлого года, средний размер кредита составил 1,37 млн. рублей. Также, эксперты подчеркивают, что на сегодня недвижимость покупают не столько в инвестиционных целях, сколько в целях улучшения своих жилищных условий. Вследствие чего, наибольшей популярностью начали пользоваться квартиры меньших площадей и худшего качества. А банки выдают кредиты на меньшие суммы.

В связи с тем, что активный спрос сместился в сторону недорогого строящегося жилья, население более охотно использует кредиты при покупке квартир. Если в 2010 году ипотекой воспользовалось всего 9,5% от общего населения, то в 2011 году данный показатель составил 24%.

Несмотря на большой выбор продуктов ипотечного рынка, все же существуют определенные риски, как для заемщика, так и для банка.

Эксперты рекомендуют придерживаться некоторых правил для снижения рисков заемщика:

• Брать кредит в той валюте, в которой зарабатываешь, так как колебание курса валют может привести к ограничению возможности погашения долга;
• Брать кредит в банке нужно на сумму, не превышающую 30% от дохода;
• Улучшение жилищных условий проводить поэтапно, чтобы не влезать в большие долги;
• При заключении кредитного договора, внимательно изучите дополнительные расходы заемщика;
• Своевременно оплачивайте кредитные платежи, так как в противном случае банк вправе потребовать досрочного погашения долга.