Как банки относятся к ипотечным заемщикам, состоящим в гражданском браке?
Если рассматривать подобный вопрос с юридической точки зрения, то в принципе, гражданских супругов ничего не связывает и они в любой момент могут разойтись, тем самым поставив под угрозу погашение долга. С другой стороны и штамп в паспорте в наши дни особо никого не удерживает. Однако, по мнению экспертов, совместные обязательства снижают риск развода в разы.
Пары, состоящие в гражданском браке, могут на сегодня оформить ипотечный кредит также, как и официально зарегистрированные пары. Один из гражданских супругов выступает в роли заемщика, а другой – созаемщика или поручителя. У созаемщика больше обязанностей, но в этом случае ему причитается право собственности на часть покупаемой недвижимости. Поручитель не имеет никаких прав на квартиру, но в случае каких-либо нюансов придется нести ответственность в полном объеме.
В основном, если привлекаются созаемщики, это значит, что у заемщика не хватает собственных средств. При рассмотрении заявки о выдаче кредита, банк будет учитывать доходы всех созаемщиков. Для банков в такой ситуации более привлекателен тот вариант, в котором созаемщиками выступают близкие родственники. По действующим законам РФ, даже неработающая жена несет ответственность вместе с мужем по кредиту. К гражданским супругам это не относится, однако и они могут претендовать на получение совместной ипотеки. На сегодняшний день банки готовы рассматривать в качестве созаемщиков и друзей, и знакомых.
По оценке специалистов из 100% обращений по выдаче ипотеки, три четверти приходится на семейные пары, из которых порядка 25% составляют пары, состоящие в гражданском браке. Хотя банковские работники признают, что риски невозврата долга возрастают при выдаче кредита гражданским супругам. Но в связи с жесткой конкуренцией на рынке ипотеки, банки идут навстречу таким клиентам. Некоторые участники рынка уже давно предлагают выпустить специальный продукт для таких пар.
Однако, некоторые банки только начинают внедрять «гражданскую» ипотеку. К примеру, Альфа-банк недавно объявил о том, что гражданские пары при оформлении кредита либо делят недвижимость пополам, либо пропорционально последующему участию созаемщиков в погашении долга. Все параметры ипотечного кредита абсолютно идентичны как для семейных пар, так и для гражданских.
Зарегистрированные семейные пары оформляют недвижимость в совместную, а не долевую собственность. При разводе нажитое совместно имущество делится на две равные части. Однако, при наличии брачного договора, доли каждого можно определить заранее.
Гражданские супруги оформляют недвижимость в долевую собственность пропорционально участию в погашении кредита. При этом действует стандартная процентная ставка.
В целом, специалисты считают, что риски в отношении незарегистрированных пар гораздо выше. Созаемщики, не состоящие в близком родстве не особенно горят желанием погашать долги за другого, так как существует риск невозврата большой суммы средств. Да и просто, в случае отказа гасить долг одного из созаемщиков, у второго может не хватить средств. А вот зарегистрированные пары привлекают наибольший интерес банков. Так как в случае потери доходов одного из супругов, второй приложит максимум усилий, чтобы оплатить ипотечный кредит. Также, в случае продажи квартиры с торгов, у банка упрощается процесс погашения кредита, так как недвижимость оформляется в совместную собственность.
В случае, если один из созаемщиков исправно оплачивает свою часть платежа, а второй – просрочивает, то банк выставляет требование о погашении задолженности всем созаемщикам.
Эксперты подтверждают, что на сегодняшний день банки готовы рассмотреть выдачу кредита для не граждан, не связанных узами родства. Однако, если один из созаемщиков состоит в официальном браке с третьей стороной, то в новой семье на совместную ипотеку рассчитывать он не может. Иногда банки просят предоставить нотариально заверенный документ о том, что законный супруг согласен с покупкой и не будет на нее претендовать.
По словам банкиров, главное решение принимает заемщик, решая, можно ли ему доверять потенциальному созаемщику или нет. Так как в противном случае, заемщику придется самостоятельно нести бремя ипотеки.
