Ипотека, дополнительные траты при ипотеке
При получении ипотечного кредита, естественно, заемщик в курсе насчет обязательных выплат процентов по кредиту, однако это не конечные траты. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию решило выяснить, какие дополнительные траты придется нести заемщику. Все дополнительные расходы при получении кредита делятся на обязательные и необязательные. Обязательные расходы прописаны в законе "Об ипотеке", кроме того необходимо будет оплатить и госпошлину за регистрацию сделки ипотечного кредитования.
В обязательном порядке заемщик должен будет оплатить независимую оценку покупаемого жилья и страхование от рисков утраты и повреждения залога (объекта недвижимости) в пользу кредитора. Проведение независимой оценки является как бы гарантом того, что залог - достаточное обеспечение кредита. У всех банков есть свои аккредитованные оценочные компании, стоимость услуг которых в среднем начинается от 3 тысяч рублей. Что же касается страхования от рисков утраты и повреждения залога, то эта процедура проводится как в интересах банка, так и в и интересах заемщика. Если произойдет несчастный случай, в результате которого заемщик лишится жилья, он однозначно останется должен банку, но если объект будет застрахован, долг погасит страховая компания. Согласно закону, размер страховки должен быть не меньше задолженности банку. Однако, специалисты советуют оплатить страховку на полную стоимость приобретаемого жилья. Страхование от рисков утраты и повреждения залога обычно составляет 1% от страхуемой суммы.
Остальные дополнительные траты (необязательные) видоизменяются в зависимости от выбранного банка:
- комиссия за рассмотрение заявки на кредит, за выдачу кредита
- оплата страхования жизни и трудоспособности заемщика
- оплата страхования риска утраты права собственности
- плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение обязательств по кредиту
- единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств и за безналичное перечисление денег со счета
- комиссия за выпуск и обслуживание расчетной карты и т.д.
Однако, согласно решению Высшего арбитражного суда (ВАС), брать комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита, считается незаконным. При этом, ВАС допускает включение этих комиссий в проценты за пользованием кредитом. Кроме того, суд согласен, чтобы банки взимали комиссии за оказание финансовых услуг, а также, на требовании банков, чтобы заемщик осуществил страхование жизни и трудоспособности на весь срок ипотечного кредитования. Все взаимоотношения кредитора с заемщиком регулируются договором. При подписании договора Вы соглашаетесь со всеми условиями, прописанными в нем. Все обязательные расходы оплатить придется, однако заемщик вправе сам выбрать страховую компанию, услуги которой могут заметно отличаться от предложенных. При оформлении кредита следует узнать не только ставку по кредиту, но и все сопутствующие расходы. Данные дополнительные расходы могут варьироваться от 1 до 4% от суммы кредита.
Как выяснило АИЖК, при оформлении кредита обойтись совсем без комиссий нереально, хотя при проведении каких-либо акций банки могут отменить все дополнительные комиссии, кроме обязательных. Заемщик конечно может отказаться от необязательных расходов (личного страхования, рисков утраты права собственности и т.д.), однако, банки для подобных заемщиков поднимают ставки по кредиту. Специалисты рекомендуют страховать имущество, так как ипотека - долгосрочное обязательство. И мало ли что может случиться в дальнейшем даже при более, чем благоприятных обстоятельствах в настоящий момент. При оформлении личного страхования, все долги погасит страховая компания. Страхование ипотечных обязательств заемщика дает возможность получения кредита с более низким первоначальным взносом. Так как подобная страховка уменьшает для банка риск невозврата кредита, первоначальный взнос может быть снижен, к примеру, с 30 до 10% от общей стоимости объекта недвижимости. Более того, подобная страховка является защитой для заемщика в случае риска остаться должником по кредиту даже после обращения взыскания на предмет залога.
