Банкрот, ещё банкрот. Что будет с ипотекой, если выдавшего её банка больше нет

18.11.2016

Ипотека – самый долгосрочный продукт в розничном кредитовании. При среднем сроке выдачи 15 лет, заемщики погашают его за 7 лет. За это время многое может поменяться, и не только в жизни клиента. Бывает, что в небытие уходят и сами кредиторы. Как справиться с этой «потерей» заемщику, изучили эксперты компании «Метриум Групп».

С 2012 года по рынку недвижимости ходят слухи о том, что совсем скоро в России из почти 1000 банков останется 80-100 кредитных организаций. Насколько эту информацию считать достоверной, каждый решает сам. Цифры говорят следующее: за прошедшие четыре года количество банков сократилось на 25%, то есть на 245 штук. «Однако не во всех случаях это было связано с нарушением законодательства, некоторые кредитные организации прекратили существование в результате слияния с более крупными игроками или в рамках объединения нескольких небольших компаний в одну для увеличения совокупного капитала, – говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». – Таким образом, оздоровление банковского сектора идет не только через ликвидацию, но и через «перерождение».

Количество кредитных организаций в России в период 01.2012 – 01.2016 гг.

год	Количество кредитных организаций всего, шт.	Количество кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, шт.	Изменение количества банков, всего, %	Изменение кол-ва ипотечных банков, %
01.2012	978	658	-	-
01.2013	956	667	-2,25	1,37
01.2014	923	658	-3,45	-1,35
01.2015	834	629	-9,64	-4,41
01.2016	733	559	-12,11	-11,13
Разница между 2012 и 2016 годом	-245	-99	-25,05	-15,05

Тем не менее, за это время количество ипотечных игроков сократилось на 15,05%, наибольшее снижение произошло в 2015 году на 11%. Существенная часть из «ушедших» с ипотечного рынка были малознакомы широкому кругу игроков, однако есть среди них и известные банки, выдававшие ипотеку вплоть до прекращения своей деятельности:

ОАО «Акционерный банк «Пушкино» - лицензия отозвана 30.09.2013 г.;
ОАО «Акционерный коммерческий банк «Русский Земельный Банк» - лицензия отозвана 18.03.2014 г.;
ОАО «Мой Банк. Ипотека» - лицензия отозвана 26.03.2014 г.;
ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - лицензия отозвана 18.04.2014 г.;
ООО «Коммерческий банк «Огни Москвы» - лицензия отозвана 16.05.2014 г.;
АО «Коммерческий Банк Инвестрастбанк» - лицензия отозвана 06.10.2015 г.;
ПАО «Акционерный коммерческий банк «Балтика» - лицензия отозвана – 24.11.2015 г.;
ООО «Коммерческий Банк «Интеркоммерц» - лицензия отозвана 08.02.2016 г., и другие.

Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования в этих банках не были существенными для рынка, резонанс от их банкротства был довольно заметным. Многие клиенты столкнулись с рядом проблем. Самым первым возникал вопрос: надо ли продолжать платить по кредиту или «нет банка, нет и долга?». Ответ был однозначным – платить придется обязательно. Общим советом для всех была рекомендация дождаться уведомления о смене залогодержателя и кредитора с новыми реквизитами. Но, как показала практика, банки в общей суматохе не всегда своевременно и адресно направляли эту информацию.

Следующим естественным вопросом было: куда платить, если банк уже не ведет операции по счетам? Платежи, поступившие на личные счета клиентов за несколько дней до даты отзыва лицензии, в одних случаях были возвращены обратно, в других «зависли» на счете до момента выплаты денег АСВ, так и не попав в счет погашения ипотеки. По факту, Агентство по страхованию вкладов рекомендует в первые 1,5–2 месяца погашать кредит по первоначальным реквизитам или в кассу банка до решения суда.

И конечно, больше всего всех без исключения тревожило – а не изменит ли новый кредитор условия договора, например, повысит ставку или потребует досрочного возврата кредита. Это опасение было напрасным, так как изначальные условия закреплены договором, и новый владелец закладной не имеет права в одностороннем порядке их менять. Однако условия погашения в некоторых случаях все-таки изменились. Так, например, если у нового кредитора нет отделений в населенном пункте, где проживает клиент, то для погашения приходилось или тратить деньги на дорогу до ближайшего офиса в другом городе, или платить комиссию за перевод со своего счета в одном банке на счет другого.

На основе пройденных проб и ошибок при банкротстве банка, эксперты «Метриум Групп» дают следующие советы ипотечным клиентам.

Во-первых, общий совет заёмщикам: всегда храните кредитные документы в течение всего срока кредитования – кредитный договор, первоначальный график погашения и все последующие при изменении, квитанции, платежки по погашению кредита, а также договоры страхования (страховые полюса) и квитанции об оплате. Никогда не известно, в какой момент и в каких ситуациях клиенту нужно будет подтвердить свою добросовестность.

Во-вторых, знайте про свой кредит ВСЕ! Позиция «я взял денег, плачу проценты и больше ничего знать не хочу» – в корне неверная. В данном случае важно знать, по какой программе выдана ипотека. Если кредит по программе АИЖК, то, скорее всего, он продан в Агентство и в первоначальном банке находится на сопровождении. В случае отзыва лицензии у этого банка, АИЖК просто передает кредит на сопровождение другому оператору и направляет уведомление по уже отработанной процедуре. Если это собственная программа кредитора, то при отзыве лицензии уведомлением будет заниматься конкурсный управляющий или банк-агент, назначенный им. Скорее всего, новый банк пригласит заемщика для подписания дополнительных документов – о смене залогодержателя, открытия нового счета и переоформления договоров страхования. Придется запастись терпением.

В-третьих, о смене реквизитов и передаче долга другому банку клиента должны уведомить письменно. Но стоит помнить, что письмо будет отправлено по тому адресу, который указан в кредитном договоре и документах, прилагаемых в кредитном досье, и если заемщик своевременно не уведомил банк о смене места жительства, то письмо до адресата может не дойти. В этом случае, при наличии просрочки, будет сложнее доказать свою невиновность в том, что деньги на погашение кредита не дошли. Не стоит занимать пассивную позицию и ждать письма, поищите информацию самостоятельно. По информации ЦБ, чаще всего, до признания кредитной организации банкротом по суду задолженность продолжает взыскивать сам банк. По решению арбитражного суда функции конкурсного управляющего банком возлагаются на АСВ, и заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, которые размещены на сайте АСВ в разделе соответствующего банка.

В-четвертых, необходимо узнать, какими способами возможно погашение кредита в новом банке, выбрать наименее затратный и наиболее быстрый из них: пополнение счета через кассу, банкомат, перевод из другого банка и так далее.

«Переходный период характеризуется общей суматохой и неразберихой, поэтому в это время стоит быть особенно внимательным и педантичным в отношении платежей и документов по своему кредиту, – рекомендует Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». – На всякий случай стоит запросить информацию об остатке ссудной задолженности и последних поступивших платежах, чтобы в случае «технической потери» платежей иметь возможность восстановить свою «добрую» кредитную историю. Важно помнить, что надежность банка важна не только при выборе вклада, но и при кредитовании».